贷款20年如果用户前期还款能力较强，随着年龄的增加还款能力减弱，那么用户就可以选择等额本金还款法。而用户的还款能力不会因为年龄的增加而减弱，在整个贷款期限中，还款能力不会发生任何变化，那么可以选择等额本息还款法。等额本金还款与等额本息还款各有优劣，不能说哪一种还款方式更好，用户只要选择适合自己的即可。
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