保单贷款20万还不上，用户可以向保险公司或者贷款机构申请协商还款。申请协商还款后，保险公司或贷款机构会对用户进行审核，审核通过以后才保险公司、贷款机构会约定还款金额与还款时间，用户按照约定的内容还款。至于协商还款失败，则必须尽快还清逾期的欠款。而保单贷款还没有逾期，则可以直接申请延期还款，当然这个也是有一定几率申请失败的。
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