花呗并不属于持牌网络小贷，其是蚂蚁消费金融旗下产品，蚂蚁消费金融的确是经银监会批准成立、持有金融牌照的消费金融公司，但花呗并不属于贷款产品。
花呗是一款信用支付工具，主要是让用户可以享受提前消费的购物体验，“先消费、后还款”（用户在消费时可以预支蚂蚁花呗的额度，然后在确认收货后的下个月还款日进行还款即可，可享受最长41天的免息期，还可以办理分期，可分3、6、9、12个月进行还款），并不提供借款服务。
如果用户有借款需求，可以去申请蚂蚁消费金融的借呗，还有备用金。而只要账户完成实名认证，绑定有银行卡、手机号，客户个人资信优良，一般就能顺利从借呗、备用金里借到款。除此之外，支付宝上还有网商银行提供的网商贷，其是一款经营性贷款产品。