贷款买房时所谓的“组合贷款”，其实就是公积金贷款加上商业贷款的组合。缴存有住房公积金的职工在买房时，可以用自己公积金账户里的余额来申请办理公积金贷款，但若公积金账户余额不是很多，申请到的贷款额度不够的话，不足部分就可以通过申请商业贷款补足。
简而言之，就是在办理个人住房公积金贷款的同时还申请个人商业性住房贷款。比如某客户想要办理八十万的房贷，但申请公积金贷款只能贷到六十万，那剩余二十万就可以申请商业贷款。
当然，办理组合贷款的前提是客户符合商业贷款的条件，同时也缴存有住房公积金，符合公积金贷款要求（一般需要连续足额缴存住房公积金满6个月，公积金账户处于正常缴存状态）。如果客户没有缴存住房公积金，自然办理不了组合贷款，只能申请商业贷款来买房。