如果银行只参考3年内的信用报告，逾期记录还清了且已经过了3年，那么就不影响用户申请房贷。而银行参考的用户历史信用记录，只要征信中有逾期记录未删除，用户就不能申请办理房贷。等到逾期记录删除了，用户才可以提交房贷申请。另外，逾期记录只有结清了，才会在5年后由征信系统删除，没有结清的话，逾期记录会一直保留且不会删除。
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