网贷贷款用户的形成有很多种原因，不少都是因为一时疏忽导致未及时还款，逾期一天上征信，个人信用报告上留下不良记录，网贷贷款用户不仅难贷款、难办信用卡，在这个信用社会，租房、预定酒店、租车、网购，包括找工作有可能受影响。
一般形成网贷贷款用户有个很重要的原因，就是逾期还款、恶意拖欠还款：
1）信用卡连续三次、两年内累计六次逾期还款；
2）房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；
3）车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；
4）贷款预期年化利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；
5）水、电、燃气费不按时交款；
6）助学贷款拖欠不还款；
7）信用卡不激活产生年费，拒不缴纳或者忘记交；
8）为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；
9）被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
以上是能形成网贷贷款用户的9大原因，每一条都能形成信用贷款用户，主要是因为欠银行金融机构或民间小贷机构的钱没还，导致留下信用污点，被银行拉黑，形成网贷贷款用户，以后不能再办理贷款或信用卡。
当然还有一些其他的行为会形成网贷贷款用户，主要是一些违法、违规、异常行为：
1）信用卡出现套现；
2）手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期；
3）短时间被银行金融机构反复多次查询，查询次数过于频繁。
希财编辑提醒：如果已经形成网贷贷款用户，那么个人逾期记录是不能更改了，因为资料已经上传到人行征信中心，如果确定有错误逾期记录可以向中国人民银行提出异议申请，如果没有问题的话，从还清欠款的当天开始算起，5年后网贷贷款用户的记录才会被删除。