首套房贷款未还完，如果首套房申请的是公积金贷款，那么二套房可以申请商贷。而首套房申请的是的商业贷款，在未还清的状态下，二套房可以申请公积金贷款或商贷。因此，首套房的贷款没有还清，用户仍然可以申请二套房的房贷。二套房在申请房贷时，首付比例会增加，房贷利率会增加，因此用户需要具备较强的还款压力，否则会有逾期的风险。
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